「唯一亏损民营银行炒股十倍配资申请，存款业务惹争议。」
近期，“三年定存提前兑付”的消息，让吉林亿联银行再次站在舆论风口。
据媒体报道，7月以来，多位储户称收到亿联银行通知，旗下“3年专享款”定期存款将提前兑付，这款综合年利率4.2%的产品若提前终止，意味着储户将损失近一年利息。
2024 年，亿联银行以 5.9 亿元净亏损成为 19 家民营银行中唯一的亏损机构，资产减值损失同比激增 193%。近期，亿联银行对定期存款的提前兑付操作，是否预示着高息揽储埋下的隐患，正逐步浮出水面？
壹
提前兑付
为何储户买单？
不止是“三年专享存款”产品提前兑付，社交平台上，不少储户质疑，其购买的7天期存款产品也提前兑付，实际执行情况与当初约定不符，银行单方面变更规则是否构成违约？
储户晒出宣传页面，此前承诺“到期自动续期”的7天期存款产品，如今被突然终止续期机制；部分产品的计息规则也被单方面调整，原条款中“到期自动存续至最后周期”的约定被修改为“提前支取按活期利率计息”，原本综合收益可达3%，但现在已降为2.2%。
有网友直言：“三年前把钱存进银行，如今说提前兑付就提前兑付，还有契约精神可言吗？”
其他银行此前也有过提前结清的情况，但通常仅针对额外权益部分进行终止。
对于亿联银行定期存款产品提前兑付的操作，有一种观点认为：在利率下行周期，银行可通过强制终止高息存款产品，避免支付过高利息以保障自身利润；而到了利率上行阶段，储户若想提前支取低息存款转存更高利率产品，却往往只能按活期利率结算，承受大部分收益损失。
同样面对利率波动，为何银行能以 “灵活调整” 维护自身利益，储户却只能被动承受利率变动带来的不利影响？
方正证券表示，美联储降息50bp略超市场预期，靴子落地后当日现货黄金先涨后跌9月19日凌晨2点，美联储公布9月议息会议决议，宣布降息50个bp至4.75%-5.0%，为4年内美联储首次降息，幅度略超市场预期。此次降息靴子落地后，降息预期初步兑现金价预期对黄金珠宝终端动销影响预计将有所收窄，恰逢9月订货会及后续十一黄金周节点，经销商信心或出现一定程度修复、消费者对金价观望态度或有所收窄。此外，随着美联储降息落地，黄金珠宝板块作为顺周期可选消费，板块估值或一定程度上得到修复。建议关注此前估值已回调到底部的有色金属板块。
消息面上，9月18日，江苏电力交易有限公司发布了关于开展江苏分布式新能源聚合参与省内绿电市场交易试点入市相关工作的通知。根据通知，江苏分布新能源聚合参与绿电市场的经营主体包括分布式新能源、分布式新能源聚合商、电力用户、售电公司等。同时，近日，北京电力交易中心发布关于印发《北京电力交易中心绿色电力交易实施细则（2024年修订稿）》的通知，其中提出，细则适用于国家电网公司经营区域内开展的绿色电力交易。
贰
变相高息揽储
这些被提前兑付的定期存款产品，均以高利率为显著特征，其利率构成暗藏门道 。以 “3 年专享款” 为例，除银行自身给出的 2.95% 基础利率外，另有 1.25% 以 “学习《存款保险条例》奖励” 的名义呈现。
这部分“奖励”并非由银行直接发放，而是通过第三方机构湖南诚盛德科技有限公司以“合作费用”名义支付——储户需与该公司签署《灵活用工协议》，才能获得这部分收益。
这种“银行基础利率+第三方奖励”的模式，在亿联银行并非首次出现。2022年，该行“一键转存”活动中，储户需与湖南诚盛德签署三方协议才能获得红包奖励，当时银行称其为“委托第三方提供红包发放服务”。
所谓的“学习《存款保险条例》奖励”，恰恰让这部分收益失去了存款保险的庇护，通过将部分利息包装成“合作费用”，规避了存款利率上限的监管要求。
要知道，当前三年期定存市场利率普遍在3%以下，而亿联银行借道第三方，将收益拉升到4.2%，比六大行同类产品高出近50%。
叁
巨亏6亿元
哪来勇气给高息？
2024年，亿联银行净利润亏损5.9亿元，同比下跌520%，成为19家民营银行中唯一亏损的银行。
年报数据显示，该行2024年资产减值损失高达14.71亿元，同比大幅飙升193%，是其巨亏的主要原因。
资产质量的恶化主要体现在不良贷款率的飙升上。截至2024年末，亿联银行不良贷款率升至2.77%，更是唯一超过2.5%的民营银行，远高于19家民营银行均值(1.57%)。
其拨备覆盖率仅为153.02%，勉强超过150%的监管底线，风险抵御能力在行业中垫底。对比来看，头部民营银行如微众银行拨备覆盖率超300%，客商银行更是达到422.7%，
作为一家互联网银行，其存款结构呈现出“过度依赖个人定期存款”的特征——2024年末，个人定期存款在存款余额中的占比超过84%，
从资产端看，资产规模的快速缩水加剧了失衡。2024年末，亿联银行资产总额408.22亿元，较年初下降21%，其中贷款余额降幅达27.55%，个人贷款降幅更是高达28.58%。
2024年，亿联银行因“违反反电信诈骗规定、未履行客户身份识别义务”等问题被处以758.34万元罚款，近5年累计处罚金额达1152.47万元。
业绩陷亏损“泥潭”炒股十倍配资申请，合规风险高企，亿联银行压力不小。
